Кредитная карта – что это такое простыми словами

Вопрос: кредитные карты — хорошо или плохо, не имеет простого ответа. Если не умеете пользоваться – однозначно плохо! А вот если умеете, то может быть хорошо, иногда даже очень хорошо. Однако, в вопросе пользования кредитными картами много непонимания, заблуждений. Поговорим подробнее.

Кредитная и дебетовая карта, в чем разница

Определимся, кредитная карта – что это такое простыми словами. Это платежный инструмент для покупок за счет средств банка. Разновидность кредита. При выполнении определенных условий кредит бесплатный. Сумма, которую можно тратить и восполнять, возвращая долг. Снова тратить и снова возвращать. Любыми частями, много раз.

Отличие дебетовой карты от кредитной – это покупки за свой счет, на свои деньги, а не в кредит. Вначале нужно положить деньги на карточный счет (специальный счет, привязанный к карте). Потом можно расплачиваться в магазине или интернете. Зарплатная карта – дебетовая. Компания перечисляет на нее деньги, их можно тратить или снимать. Снятие наличных в кассе или банкомате по дебетовой карточке в пределах лимита бесплатно. За снятие с кредитки обычно берут комиссию.

Кредитная карта – займ на любые цели

— Здравствуйте! Вы выдаёте кредиты? — Да.

— А поручитель нужен? — Нет.

— А документы? — Нет.

— Хорошо, а если я кредит не верну? — Получится, что Вы нас обманули. И, когда Вы предстанете перед Господом Богом, Вам будет очень стыдно.

— Ну, когда я ещё перед ним предстану. — Пятого не вернёте — шестого предстанете.

Очень похоже, как работает кредитная карта. Да, при покупке в магазине, когда достаете из кармана кредитку никто не будет спрашивать справку о зарплате (2-НДФЛ) или просить привести поручителя. Тем более при покупках в интернете. Но…

Выдача кредитных карт – это не благотворительность и не разбрасывание денег с балкона. Банк хочет получить свои деньги обратно.

Кредитная карта – способ улучшить жизнь

Поток рекламы банков, которые зазывают предложениями дать кредитку с лимитом до 300, 500 или даже до 700 тыс. рублей рождает в голове обычного россиянина надежду на лучшую жизнь. Это:

  • счастье не занимать «до зарплаты»,
  • наконец-то, доделать затянувшийся ремонт,
  • купить новый телевизор или холодильник,
  • модные зимние сапоги жене и дочери,
  • и даже, чем черт не шутит, поменять старую колымагу (так надоело ее вечно ремонтировать, да еще и заводиться в морозы стала совсем плохо).
Кредитная карта – что это такое простыми словами

Как получить кредитку

Для оформления кредитной банковской карты, необходимо предоставить документы подтверждающие личность (паспорт и, на выбор, водительские права, свидетельство пенсионного страхования, загранпаспорт и т.д.) и справку о доходах. Возможно, понадобится копия трудовой книжки.

Если работаете за зарплату, то это называется справка по форме 2-НДФЛ. Ее даст бухгалтерия. Если индивидуальный предприниматель, то понадобится налоговая декларация (форма 3-НДФЛ). Она ежегодно сдается в налоговую инспекцию. Лучше иметь в бумажном виде с печатью налоговой, но можно и в электронном виде с подтверждением цифровой подписи.

Некоторые банки готовы принимать справку по своей форме или в произвольном виде о зарплате за подписью директора и бухгалтера. Это способ привлечь людей получающих «серые» и «черные» зарплаты. Правда, нужно понимать, что доверие к такой справке гораздо ниже – неизвестно настоящая ли она, реальные ли в справке цифры или вы попросили знакомых сделать «липу», а то и вовсе купили у случайных людей.

Банк требует принести эти документы, для уверенности, что вы реальный человек и знать, куда идти за своими деньгами. Помните — это не благотворительность и не разбрасывание денег с балкона, как пытается убедить нас реклама. Он хочет получить свои деньги обратно.

Когда покажете все нужные документы и напишете заявление с просьбой выдать кредитку, банк их будет проверять и только потом начнет думать, дать ли ее, вообще, или это слишком опасно для его денег. Реклама рекламой, а жизнь жизнью…

Лимит кредитной карты

Лимит кредитной карты – сумма, которую банк готов дать в долг, то есть разрешает потратить с кредитной карты.

Через несколько дней, если все в порядке, получите смс: «Ваша заявка на кредитную карту одобрена. Вам установлен кредитный лимит 20 тыс. руб.» (например). БА-БА-БАБАМ!!! Как 20?! Обещали же 300!!! Мне, такому честному и хорошему не доверяют?! Ваше возмущение трудно описать. Но, обещать не значит жениться.

  1. Главная задача была – заставить купиться на рекламу и прийти в банк.
  2. Не обещали, а рассказывали.
  3. Не 300 тыс. руб., а ДО 300 тыс. руб.
  4. Изучив документы, банк решил подстелить себе соломки – а вдруг снимете все деньги и сбежите к двоюродной тетке в деревню или, вообще, в Венесуэлу? Ищи вас там!!!
  5. Кто знает, как у вас обстоят дела с арифметикой – может, решите купить себе новый 3D-телевизор за 200 тыс. руб., а зарплата у вас сколько, помните? Как будете возвращать?
  6. А как насчет дисциплины? Помните про Пятое число? Вернете долг?

Прошу меня извинить, если показалось, что я издеваюсь, но именно так рассуждают банкиры. Помните, они хотят получить свои деньги обратно? А уж, если и потерять, то, как можно меньше. Ведь вас видят в первый раз и совсем не знают…

Помню, как-то согласился на предложение одного банка оформить кредитку. Будете смеяться, но мне установили лимит в размере 10% от моего ежемесячного дохода.

Увеличение лимита кредитной карты

Однако, все не так печально. Если вы:

  • пользуетесь кредиткой для покупок, а не для того, чтоб похвастаться перед тещей и соседями;
  • вовремя гасите долг;

банк будет постепенно увеличивать лимит. Возможно, через пару лет, те самые 300 или 500 тыс. руб. станут реальностью.

Вот только нужен ли большой лимит? Сколько вы тратите в месяц? Я считаю, что сумма месячных расходов умноженная на 2 это и есть та сумма, которая нужна (лимит кредитной карты). Если планируете крупную покупку, стоимость которой не сможете покрыть из месячной зарплаты, то лучше (выгоднее) оформить кредит или рассрочку. Кроме того, кредитная карта может быть потеряна или украдена.

Кредитная карта – что это такое простыми словами

Грейс период по кредитной карте

После того как вы успокоились по поводу кредитного лимита нужно научиться ею пользоваться. Конкуренция среди банков привела к тому, что все они сейчас предлагают кредитные банковские карты со льготным периодом. Он же грейс период. Что это значит?

Льготный период – установленное банком количество дней, когда вы пользуетесь его деньгами (расплачиваетесь кредиткой) абсолютно бесплатно. При условии, что возвращаете банку долг не позднее определенного дня.

Важно! Нужно погасить долг до окончания льготного периода. Тогда не платите банку за пользование деньгами. Если гасите долг частично, то уже начисляют проценты, хоть и по льготной ставке. Это лучшая ситуация для банка, но не для нас! Наша цель пользоваться деньгами бесплатно!

Считают его в разных банках по-разному. Даже в одном банке по разным картам могут быть разные условия. Это самая сложная, запутанная и потому опасная для ваших денег вещь. Как с автомобилем.

Если водить не умеешь или водишь рискованно, на грани фола, то может закончиться очень печально. Если правила соблюдаешь, то это просто средство передвижения, значительно улучшающее жизнь. Поэтому я сделал 2 полезные вещи: написал отдельную статью «Что такое льготный период» и создал раздел, в котором рассказываю о лучших кредитных картах. Также я всегда открыт для вопросов.

Снятие наличных с кредитки

За редким исключением, за снятие наличных в банкомате банк возьмет комиссию.

Конкретный размер комиссии у всех банков разный, но это всегда много – от 2% до 8%, но не менее какой-то фиксированной суммы. Это означает, что за снятие с кредитки 100 рублей, могут взять комиссию 300 рублей!

Перевод с кредитной на дебетовую или на карту приятеля, коллеги или тещи приравниваются к снятию наличных. Поэтому наличные не снимать и деньги не переводить!

Для чего нужна кредитная карта

Кредитная карта предназначена для безналичной оплаты в кассах магазинов или покупок в интернете. Подробно о том, как выгодно использовать кредитку я написал отдельную статью. Как правило, на дверях магазина, сервиса или на кассе есть наклейки с изображением карточек.

Кредитная карта – что это такое простыми словами

Выглядеть они могут по-разному, но всегда есть либо изображение карт, либо надписи Visa, MasterCard.

Безопасность денег на кредитной карте

Для того чтобы обеспечить сохранность средств на карте и защиту от мошенников и воров, банк выдает секретный ПИН-код.

ПИН-код – обычно 4 цифры, которые вводят на кассе для подтверждения покупки в специальном приборе для оплаты картой (POS-терминале).

Он должен находиться в запечатанном конверте. Некоторые банки предлагают клиентам самим создать себе ПИН-код. Клиент сам придумывает код, который легко запомнить, вводит его на терминале. Через несколько секунд он прикрепляется к карточке.

В блоге есть отдельная статья о том, какой придумать ПИН-код, чтобы деньги не украли, который легко запомнить навсегда.

Если вдруг обнаружилась пропажа кредитки, немедленно звоните в банк, чтобы заблокировать ее. Также это можно сделать в личном кабинете. Для блокировки есть две причины:

  1. Бесконтактная оплата картой позволяет не вводить ПИН-код при покупках на небольшие суммы.
  2. Небезопасный (легкий для подбора) ПИН-код открывает доступ к деньгам на счете.

Погашение долга

Наконец, наступило Пятое число и важнейший момент в ваших отношениях с банком. Долг к этому дню должен быть погашен.

Погашение долга – это то, что ждет от вас банк. Залог добрых отношений и путь к сердцу (деньгам) банка в дальнейшем.

Обратите внимание, деньги должны быть на счете кредитной карты! Наличие денег на зарплатной карте в этом же банке не считается погашением. Тем более не считается погашением долга наличие денег в кошельке или в другом банке. Если утром Пятого вспомнили о долге и отправили деньги из другого учреждения, вас это не оправдает. Деньги должны быть на счете кредитной карты! Чтобы не испортить отношения разумно отправить деньги заранее. Сроки зачисления зависят от способа перечисления и могут составить до 5 рабочих дней (7 календарных).

Быстрее всего (почти мгновенно) деньги будут зачислены, если вы их вносите в кассу или банкомат этого банка или переводите через личный кабинет с другого счета в этом же банке. Остальные варианты – бабка на воде вилами писала. Могут прийти через несколько часов, а могут и через несколько дней. Авария с электричеством, ливень, застрять в лифте, болезнь, ссора с женой/мужем, ограбили разбойники, украли карманники – не работает. Это ваша ответственность.

Чтобы лучше понять такую позицию, попробуйте представить себя в другой роли – вы открыли депозит. В городе случается авария на электроподстанции или город затоплен дождями из-за неработающей ливневки. Приходите получать свои кровные, а вам рассказывают о дождях и авариях, разводят руками и предлагают прийти через пару дней. И какова будет ваша реакция?

Просрочка платежа

Если долг вовремя не погасите, банк насчитает проценты за все дни пользования деньгами! Никакого льготного периода! Причем проценты по кредиткам гораздо выше, чем по кредиту. Плюс штрафы. Вот тогда и вспомните про наш анекдот.

Банк в вопросе погашения долга ведет себя очень жестко… но честно – предупреждают заранее. Правда, обычно этот раздел никто не читает.

Если вы смогли дочитать до этого места, то вполне резонно можете задать вопрос — А зачем козе баян?! Ради чего столько сложностей? Для ответа на эти вопросы я написал отдельную небольшую статью — для чего нужна кредитная карта?

Вот. Я написал, а вы прочитали много букв. Возможно, что-то я не смог объяснить доступно, а что-то разжевывал понятное и первокласснику. Прошу не судить строго. Спрашивайте, советуйте, спорьте. Я пишу для вас, ваших детей, родственников, друзей и знакомых.

Здоровья вам и финансового благополучия!

Оцените, пожалуйста, статью. Это важно для меня!
Отправка
Ваша оценка
5 (2 votes)

Оставьте ответ