Кредитная карта – хорошо или плохо?

Если не умеете пользоваться – однозначно плохо! А вот если умеете, то может быть хорошо, иногда даже очень хорошо. Однако, в вопросе пользования кредитными картами много непонимания и заблуждений. Поговорим о них подробнее.

— Здравствуйте! Вы выдаёте кредиты? — Да.

— А поручитель нужен? — Нет.

— А документы? — Нет.

— Хорошо, а если я кредит не верну? — Получится, что Вы нас обманули. И, когда Вы предстанете перед Господом Богом, Вам будет очень стыдно.

— Ну, когда я ещё перед ним предстану. — Пятого не вернёте — шестого предстанете.

Очень похоже, как работает кредитная карта. Да, при покупке в магазине, когда достаете из кармана кредитку никто не будет спрашивать справку о зарплате (2-НДФЛ) или просить привести поручителя. Тем более при покупках в интернете. Но…

Выдача кредитных карт – это не благотворительность и не разбрасывание денег с балкона. Банк хочет получить свои деньги обратно.

Поток рекламы от банков, которые зазывают предложениями дать кредитку с лимитом до 300, 500 или даже до 700 тыс. рублей рождает в голове обычного россиянина надежду на лучшую жизнь. Это:

  • счастье не занимать «до зарплаты»,
  • наконец-то, доделать затянувшийся ремонт,
  • купить новый телевизор или холодильник,
  • модные зимние сапоги жене и дочери,
  • и даже, чем черт не шутит, поменять старую колымагу (так надоело ее вечно ремонтировать, да еще и заводиться в морозы стала совсем плохо).
Кредитная карта – хорошо или плохо? 1

Для оформления кредитной карты, необходимо предоставить документы, что вы это вы (паспорт и, на ваш выбор, водительские права, свидетельство пенсионного страхования, загранпаспорт и т.д.) и справку о доходах. Возможно, еще понадобится копия трудовой книжки.

Если вы работаете за зарплату, то это называется справка по форме 2-НДФЛ. Ее даст бухгалтерия. Если вы индивидуальный предприниматель, то понадобится налоговая декларация (форма 3-НДФЛ). Ее вы сдаете каждый год в налоговую. Лучше иметь в бумажном виде с печатью налоговой, но можно и в электронном виде с подтверждением цифровой подписи.

Некоторые банки также готовы принимать справку по своей форме или в произвольном виде о зарплате за подписью директора и бухгалтера. Это способ привлечь людей получающих «серые» и «черные» зарплаты. Правда, нужно понимать, что доверие к такой справке гораздо ниже – неизвестно настоящая ли она, реальные ли в справке цифры или вы попросили знакомых сделать «липу», а то и вовсе купили ее у случайных людей.

Банк заставляет принести эти документы, что бы быть уверенным, что вы реальный человек и знать, куда идти за своими деньгами. Помните, кредитные карты — это не благотворительность и не разбрасывание денег с балкона, как пытается убедить нас реклама. Он хочет получить свои деньги обратно.

Когда покажете все нужные документы и напишете заявление с просьбой выдать кредитную карту, банк их будет проверять и только потом начнет думать, дать ли ее, вообще, или это слишком опасно для его денег. Реклама рекламой, а жизнь жизнью…

Лимит кредитной карты – сумма, которую банк готов вам дать в долг, то есть разрешает потратить с кредитной карты.

Через несколько дней, если все в порядке, получите смс: «Ваша заявка на кредитную карту одобрена. Вам установлен кредитный лимит 20 тыс. руб.» (например). БА-БА-БАБАМ!!! Как 20?!!! Обещали же 300!!! Мне, такому честному и хорошему не доверяют?!!! Ваше возмущение трудно описать. Но, обещать не значит жениться.

  1. Главная задача была – заставить купиться на рекламу и прийти в банк.
  2. Не обещали, а рассказывали о карте.
  3. Не 300 тыс. руб., а ДО 300 тыс. руб.
  4. Изучив документы, банк решил подстелить себе соломки – а вдруг снимете все деньги с карты и сбежите к двоюродной тетке в деревню или, вообще, в Венесуэлу? Ищи вас там!!!
  5. Кто знает, как у вас обстоят дела с арифметикой – может, решите купить себе новый 3D-телевизор за 200 тыс. руб., а зарплата у вас сколько, помните? Как будете возвращать?
  6. А как насчет дисциплины? Помните про пятое число? Вернете долг?

Прошу меня извинить, если показалось, что я издеваюсь, но именно так рассуждают банкиры. Помните, они хотят получить свои деньги обратно? А уж, если и потерять, то, как можно меньше. Ведь вас видят в первый раз и совсем не знают…

Помню, как-то согласился на предложение одного банка оформить кредитку. Будете смеяться, но мне установили лимит в размере 10% от моего ежемесячного дохода.

Однако, все не так печально. Если вы:

  • пользуетесь картой для покупок, а не для того, чтоб похвастаться перед тещей и соседями,
  • вовремя гасите долг,

банк будет постепенно увеличивать лимит по карте. Возможно, через несколько лет, те самые 300 тыс. руб. или 500 тыс. руб. станут реальностью.

Вот только нужно ли на карте столько денег? Сколько вы тратите в месяц? Я считаю, что сумма месячных расходов умноженная на 2 это и есть та сумма, которая нужна на карте (лимит кредитной карты). Если планируете крупную покупку, стоимость которой не сможете покрыть из месячной зарплаты, то лучше (выгоднее) оформить кредит или рассрочку. Об этом будет отдельный пост.

Кроме того, карта может быть потеряна или украдена.

Кредитная карта – хорошо или плохо? 2

Как пользоваться кредитной картой. Что нужно знать?

После того как вы успокоились по поводу лимита карты нужно научиться ею пользоваться.

Конкуренция среди банков привела к тому, что все они сейчас предлагают кредитные карты со льготным периодом. Что это значит?

Льготный период – установленное банком количество дней, когда вы пользуетесь его деньгами (расплачиваетесь картой) абсолютно бесплатно. При условии, что возвращаете банку долг не позднее определенного дня.

Очень важно! Нужно погасить долг до окончания льготного периода. Тогда не платите банку за пользование деньгами. Если гасите долг частично, то вам уже начисляют проценты, хоть и по льготной ставке. Это лучшая ситуация для банка, но не для нас! Наша цель пользоваться деньгами бесплатно!

Считают его в разных банках очень по-разному. Более того, даже в одном банке по разным картам могут быть разные условия. Это самая сложная, запутанная и потому опасная для ваших денег вещь. Как с автомобилем.

Если водить не умеешь или водишь рискованно, на грани фола, то может закончиться очень печально. Если правила соблюдаешь, то это просто средство передвижения, значительно улучшающее жизнь. Поэтому я сделал 2 полезные вещи: написал отдельную статью «Что такое льготный период» и создал раздел, в котором рассказываю о лучших кредитных картах. Также я всегда открыт для вопросов.

Следующий важный момент.

За редким исключением, за снятие наличных в банкомате с вас банк возьмет комиссию.

Конкретный размер комиссии у всех банков разный, но это всегда много – от 2% до 8%, но не менее какой-то фиксированной суммы. Это означает, что за снятие с карты 100 рублей, могут взять комиссию 500 рублей!

Перевод денег с кредитной карты на карту приятеля, коллеги или тещи приравниваются к снятию наличных. Поэтому наличные не снимать и деньги с карты на карту не переводить!

Кредитка предназначена для безналичной оплаты в кассах или покупок в интернете. Как правило, на дверях магазина, сервиса или на кассе есть наклейки с изображением карт.

Кредитная карта – хорошо или плохо? 3

Выглядеть они могут очень по-разному, но всегда есть либо изображение карт, либо надписи Visa или MasterCard.

Для того чтобы обеспечить сохранность средств на карте и защиту от мошенников и воров, банк выдает секретный ПИН-код.

ПИН-код – обычно 4 цифры, которые может понадобиться ввести в специальном приборе для оплаты картой (терминале).

Он должен находиться в запечатанном конверте. Некоторые банки предлагают клиентам самим создать себе ПИН-код. Вы сами придумываете код, который запомнить легко и вводите его на терминале. Несколько секунд и он прикрепляется к вашей карте.

В блоге есть отдельная статья о том, какой придумать ПИН-код, чтобы деньги не украли и легко запомнить его навсегда.

Если вдруг вы обнаружили пропажу карты, немедленно звоните в банк, чтобы заблокировать ее. Также это можно сделать в личном кабинете. Для этого есть две причины:

  1. Бесконтактная оплата картой позволяет не вводить ПИН-код при покупках на небольшие суммы.
  2. Небезопасный (легкий для подбора) ПИН-код открывает доступ к деньгам.

Наконец, наступило Пятое число и важнейший момент в ваших отношениях с банком. Долг к этому дню должен быть погашен.

Погашение долга – это то, что ждет от вас банк. Залог добрых отношений и путь к сердцу (деньгам) банка в дальнейшем.

Обратите внимание, деньги должны быть на счете кредитной карты! Наличие денег на зарплатной карте в этом же банке не считается погашением. Тем более не считается погашением долга наличие денег в вашем кошельке или в другом банке. Если вы утром Пятого вспомнили о долге и отправили деньги из другого учреждения, вас это не оправдает. Деньги должны быть на счете кредитной карты! Чтобы не испортить отношения разумно отправить деньги заранее. Сроки зачисления зависят от способа перечисления и могут составить до 5 рабочих дней (7 календарных).

Быстрее всего (почти мгновенно) деньги будут зачислены, если вы их вносите в кассу или банкомат этого банка или переводите через личный кабинет с другого счета в этом же банке. Остальные варианты – бабка на воде вилами писала. Могут прийти через несколько часов, а могут и через несколько дней. Авария с электричеством, ливень, застрять в лифте, болезнь, ссора с женой/мужем, ограбили разбойники, украли карманники – не работает. Это ваша ответственность.

Чтобы лучше понять такую позицию, попробуйте представить себя в другой роли – вы открыли депозит. В городе случается авария на электроподстанции или город затоплен дождями из-за неработающей ливневки. Приходите получать свои кровные, а вам рассказывают о дождях и авариях, разводят руками и предлагают прийти через пару дней. И какова будет ваша реакция?

Если долг вовремя не погасите, вам насчитают проценты за все дни пользования деньгами! Никакого льготного периода! Причем проценты по кредитным картам гораздо выше, чем по кредиту. Плюс штрафы. Вот тогда и вспомните про наш анекдот.

Банк в вопросе погашения долга ведет себя очень жестко… но честно – всех заранее предупреждают. Правда, обычно этот раздел никто не читает.

Если вы смогли дочитать до этого места, то вполне резонно можете задать вопрос — А зачем козе баян?! Ради чего столько сложностей? Для ответа на эти вопросы я написал отдельную, небольшую статью — зачем нужна кредитная карта?

Вот. Я написал, а вы прочитали много букв. Возможно, что-то я не смог объяснить доступно, а что-то разжевывал понятное и первокласснику. Прошу не судить строго. Спрашивайте, советуйте, спорьте. Я пишу для вас, ваших детей, родственников, друзей и знакомых.

Здоровья вам и финансового благополучия!

Оцените, пожалуйста, статью. Это важно для меня!
Отправка
Ваша оценка
5 (2 votes)

Оставьте ответ