КАК РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ САМОМУ

При оформлении кредита заемщиков интересует процентная ставка и ежемесячный взнос. Эти параметры — основополагающие при выборе банка и продукта. Чтобы правильно рассчитать процентную ставку и выбрать вариант с наименьшей переплатой, важно уметь разбираться в графике, знать структуру каждого платежа.

Мы расскажем о принципах формирования обязательного взноса, его компонентах, приведем простые формулы для самостоятельного расчета. Дадим советы, как узнать итоговую переплату до подписания документов и не поддаться на уловки банкиров.

КАК РАССЧИТАТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ

Дата ежемесячных поступлений, их объем и структура отражаются в графике выплат. Этот документ является приложением к любым договорам потребительского кредитования. Законодательство РФ обязывает кредиторов выдавать график клиентам под роспись и подробно расписывать в нем состав предстоящих взносов.

Различают следующие компоненты платежа:

основной долг или тело ссуды — часть денежных средств, занятых у банка;
проценты — плата за пользование заемными средствами.

В состав регулярных выплат иногда включают другие статьи: комиссии за открытие и ведение ссудного счета, расходы на страхование жизни, здоровья. Если дополнительные затраты не указаны в графике, значит они не обязательные, подлежат уплате только с согласия заемщика.

В случае пропуска даты оплаты к нарушителю применяются финансовые санкции: штрафы, пени, неустойка. Величина взысканий прописывается в отдельном пункте договора. Начисленные по итогам месяца штрафы добавляются к регулярному платежу.

Деньги, поступившие от клиента в погашение договора, списываются со счета в следующей последовательности:

На покрытие просроченных процентов.
На закрытие просроченного основного долга.
В счет начисленных пеней, штрафов, неустоек.
На уплату годовых процентов, начисленных на просроченный долг.
На уплату годовых процентов, начисленных на остаток ссуды в текущем месяце.
На погашение части тела займа текущего месяца.
На возмещение судебных издержек, если удержание происходит принудительно через приставов.

Основной долг гасится в последнюю очередь, это имеет важное значение в случае просрочки. При частичном погашении накопившейся задолженности, деньги будут уходить на пени, а не на тело ссуды. Чтобы не попасть в долговую яму и быстрее закрыть просрочку, стоит обратиться в банк с просьбой об изменении очередности выплат.

ВИДЫ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ ВЫПЛАТ ПО КРЕДИТАМ

Банковские учреждения применяют две методики формирования вноса:

аннуитетная;
дифференцированная.

Аннуитетный метод рассчета, который предусматривает внесение выплат равными долями. Взносы в течение всего срока — одинаковые, а соотношение основного долга и процентов внутри меняется. В начале большая часть аннуитета уходит на проценты, в конце — на тело займа. Проценты снижаются пропорционально снижению долгового обязательства и всегда первыми вычитаются из аннуитета. А оставшаяся часть округленного взноса уходит на покрытие основной задолженности.

Все платежи в дифференцированном графике — не равны друг другу. Общим является доля основного долга, которая рассчитывается путем деления первоначальной суммы кредита на количество месяцев. А переменная часть — проценты, ежемесячно снижается вместе с остатком ссуды. Самый большой взнос ожидает заемщика в первые месяцы пользования деньгами.

Банки, руководствуясь принципами экономической целесообразности, сами определяют, как рассчитывать кредит. Чаще на практике применяется аннуитетный способ, как более выгодный для заимодавца. В процессе выбора приемлемых условий, уточните наличие продуктов с альтернативными видами платежей.

ЧТО БЕРУТ ЗА ОСНОВУ ПРИ РАСЧЕТЕ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА

Исходными данными для самостоятельного исчисления взносов являются:

первоначальный объем заимствования;
годовая процентная ставка;
срок кредитования в месяцах;
предполагаемая дата оплаты.

При заполнении заявки уточните наличие других затрат, влияющих на итоговую сумму ежемесячных отчислений: sms оповещение, комиссии за использование электронных сервисов. Банкиры умалчивают о них, пытаясь увеличить конкурентоспособность своего предложения.

При оплате займа важен способ перевода. Каждый раз необходимо не только сверяться с графиком, но и учитывать комиссионные расходы, иначе перечисленной суммы не хватит для покрытия взноса и банк вынесет договор на просрочку.

КАК РАССЧИТАТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ ПО КРЕДИТУ САМОСТОЯТЕЛЬНО

Подсчитать будущий платеж по ссуде самостоятельно не сложно. Для этого подойдет один из способов:

кредитный калькулятор заимодавца;
специальные формулы;
Excel таблицы;
помощь банковского представителя.

КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР

Представляет собой электронный сервис, адаптированный под продуктовую линейку конкретного финансового учреждения. Чтобы узнать точный размер оплаты, достаточно ввести желаемую сумму и срок. Программа автоматически подберет нужную ставку, выведет на экран варианты.

По отзывам пользователей, калькулятор, размещенный на сайте кредитора не всегда точный. Он не учитывает количество дней в периоде, а иногда намеренно занижает итог. Для получения честных данных на основе общепринятых математических принципов, лучше пользоваться универсальным калькулятором. Ресурс находится в свободном доступе в сети и позволяет рассчитывать кредит разными методами.

РУЧНОЙ СПОСОБ

Проще научиться высчитывать регулярный взнос самостоятельно. Для этого необходимо подставить исходные данные ссуды в специальную математическую формулу.

ТАБЛИЧНЫЙ РЕДАКТОР MICROSOFT EXCEL

Сервис позволяет сформировать аннуитетный взнос при помощи мастера функций. Алгоритм уже заложен в опции ПЛТ в категории «Финансовые». Заполнив все строки всплывающей таблицы исходными параметрами займа, автоматически высветится формула.

Пример: =ПЛТ(19%/12;24;-150000)

19%/12 — это ежемесячная ставка, полученная из годовой;

24 — количество платежных периодов;

150 000 — общая задолженность.

Получившийся аннуитет — 7 561,29 рубля в месяц

ПОМОЩЬ СОТРУДНИКА БАНКА

Всю информацию по оформлению и уплате по требованию заявителя предоставят при первичной консультации. Менеджер во время беседы собирает с клиента сведения, выявляет потребности и предлагает подходящую программу. Кроме процентной ставки, заявитель вправе запросить предварительный график выплат с указанием общей суммы и разбивки на составные части. Минус такого способа лишь в том, что банкиры не всегда одобряют заимствование на самых выгодных условиях. Лицам с плохой КИ и низким доходом стоимость заемных средств часто увеличивают на 3-5 пунктов.

САМОСТОЯТЕЛЬНЫЙ ПОДСЧЕТ ПРИ АННУИТЕТНЫХ ПЛАТЕЖАХ

Классическая формула вычисления аннуитетных выплат выглядит немного пугающе. Для быстрого подсчета лучше использовать специальные калькуляторы.

АН = размер кредита * k

k — это коэффициент аннуитета

k = ((Ест* (1 + Ест)n)/((1 + Ест)n -1)

Ест — ставка за месяц

Если рассмотреть этот способ на реальных цифрах, выходит не так сложно. Для вычисления понадобятся входные данные:

займ — 150 000 рублей;
годовая ставка — 19 %;
срок действия договора — 24 месяца.

Сначала определяют Ест. Ест=19%/12 = 19/100/12=0,0158

Тогда окончательный расчет примет вид:

150 000 * (0,0158* (1 + 0,0158)24)/((1 + 0,0158)24 -1) = 7561 рублей в месяц.

Если проверить правильность вычислений с помощью функций в Excel, платежи сойдутся. Для того чтобы узнать переплату за два года, придется сложить все 24 аннуитета и вычесть первоначальный долг. С цифрами из примера получится итог 31 474 рубля.

САМОСТОЯТЕЛЬНЫЙ ПОДСЧЕТ ПРИ ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫХ ПЛАТЕЖАХ

В дифференцированном графике выплат суммы располагаются в порядке убывания. Общая формула расчета выглядит следующим образом:

ПЛ= ОД + %

ОД — фиксированная часть взноса, которая идет на покрытие основного долга. Легко посчитать, если разделить сумму займа на количество месяцев действия договора.

% — проценты за текущий период.

Пример с использованием данных из предыдущего пункта:

ОД = 150 000/24 = 6 250

В банках проценты принято вычислять по формуле:

% = ОстД * ГодСт * КД/365 или 366 дней в году

ОстД — база для начисления или остаток долга на последнюю дату погашения.

ГодСт — годовая ставка в процентах.

КД — число календарных дней в периоде начисления. Обычно оплата происходит один раз в месяц в назначенную дату. Значит период начисления будет равен фактическому количеству дней в месяце — 28, 30 или 31.

Проверим алгоритм на конкретном примере:

01.01.21 оформлен кредит 150 тысяч рублей под 19% годовых на два года. Необходимо узнать объем дифференцированного взноса за первый месяц — январь. При получении числа, производим округление до второго знака после запятой.

Считаем ОД:

ОД = 150 000/24 = 6 250

Считаем % за январь, используя формулу:

% = 150 000 * 19%*31/365= 2 420,55

Считаем общий платеж:

ПЛ= ОД + %= 2 420,55 + 6 250= 8 670,65 рублей

Чтобы вычислить все последующие взносы, необходимо учитывать, что задолженность каждый месяц снижается и меняется число дней по календарю.

В соответствии с этими дополнениями формула для подсчета процентов из предыдущего примера, применительно к февралю 2021, немного усложнится. Сначала придется найти ОстД после вычета фиксированной части ОД из первоначальной суммы долгового обязательства.

ОстД= 150 000 — 6250= 143 750
% = ОстД*ГодСт * КД/365= 143 750*19%*28/365= 2 095,21
ПЛ= ОД + %= 6 250 + 2 095,21= 8 345,21

Если сложить все 24 платежа по графику и отнять выданную банком сумму, получится общая переплата за весь срок — 28 759,09

КАКОЙ ВАРИАНТ ВЫГОДЕН ЗАЕМЩИКУ

Если говорить о выгодности той или иной схемы в денежном выражении, нужно выбирать дифференцированный метод. В этом случае долг каждый месяц гарантированно снижается на конкретную сумму, а значит, и проценты уменьшаются быстрее. Экономия за весь срок договора, по сравнению с аннуитетом, достигает 20-30% от взятой суммы. А при долгосрочном контракте, по ипотеке, например, и вовсе более 50%. Однако, при всех явных плюсах не каждому заемщику по силам долговая нагрузка, которую несет в себе дифференцированный взнос в начале срока кредитования.

Если проанализировать ранее приведенные примеры расчёта, то денежная разница станет очевидна. Чем больше размер заимствования и длительность уплаты, тем существеннее отличия.

Данную ситуацию ненаглядно иллюстрируют цифры из сводной таблицы, которые были получены исходя из одних и тех же параметров ссуды:

Аннуитет

Дифференцированная выплата

Первый ежемесячный платеж

7651,29

8670,65

Общая переплата за весь срок

31 474,00

28 759,09

Еще одним важным аспектом является лимит кредитования. Взносы снижают совокупный месячный доход заемщика. Иногда из-за этого кредит рассчитывается меньше, чем надо. Чтобы взять максимальную сумму, необходимо выбрать метод с минимальным платежом в начале срока, то есть аннуитетный.

КАКУЮ СХЕМУ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ ВЫБРАТЬ

Выбор способа расчета займа зависит от предложения банка. Большинство кредитных учреждений практикует только программы с аннуитетной схемой погашения, без альтернативы.

В таблице приведена сравнительная характеристика двух схем формирования платежа и рекомендации по выбору в разных жизненных ситуациях:

	Аннуитетная схема	Дифференцированная схема
Плюсы	Размер платежа всегда одинаковый, легко платить. Позволяет рассчитать максимальный лимит кредитования.	Основной долг гасится крупными долями, итоговая переплата снижается быстрее. С течением срока платеж уменьшается, становится легче платить.
Минусы	Долгое время сохраняется финансовая нагрузка, так как платеж со временем не уменьшается. Основной долг погашается медленно, возрастает переплата.	В начале срока большой взнос, тяжело платить. Из-за высокой нагрузки в начале не одобряют крупный лимит. Суммы каждый месяц разные, необходимо смотреть в график или уточнять в банке.
В каких случаях подойдет	Если доход небольшой или неофициальный, а лимит требуется максимальный. Тем, кто не обращает внимания на переплату, планирует погашать долг досрочно.	Подойдет для людей с высокой официальной зарплатой. Для тех, кому важна низкая переплата.

Если внимательно изучить аннуитетный график, будет видна особенность — значимое погашение основного долга начнется ближе к середине срока. Чтобы снизить переплату и выйти приблизительно на ту же сумму, что при дифференцированном способе, необходимо с самого начала гасить ссуду досрочно.

Полученные из этой статьи знания, помогут рассчитать кредит самостоятельно, проверить правильность начислений в графике и не дать себя обмануть. Вступая в долгосрочные отношения с банком, важно оценить свои силы и скорректировать личный бюджет.